1. 도입부: 채무 발생 전의 일상적인 삶 (약 15%)

저는 올해 26살, 중소기업 인사팀에서 일하는 평범한 직장인입니다. 대학 졸업 후 바로 취업했고, 첫 월급을 받았을 땐 정말 뿌듯했어요. 내 힘으로 세상을 살아간다는 자부심이 컸죠. 출퇴근길 카페 한 잔, 친구들과의 주말 모임, 매달 조금씩 쌓이는 예금통장을 보며 작지만 안정된 삶을 꿈꿨습니다.

혼자 사는 자취방도 꾸미고, 부모님께 매달 소액이라도 용돈을 드리며 ‘이제 진짜 어른이 됐구나’ 생각했죠. 그런데 그때, 내 인생의 가장 큰 실수를 시작하게 될 줄은 몰랐습니다.

2. 전개: 채무 발생과 악화 과정 (약 25%)

부동산 투자에 관심을 가지게 된 건 사회초년생 커뮤니티에서 ‘내 집 마련은 빠를수록 좋다’는 글을 읽으면서였습니다. 마침 부모님 지인 중 한 분이 수도권 외곽의 아파트 분양권을 소개해 주셨고, “요즘 부동산은 안 사면 손해”라는 말에 흔들렸죠.

처음엔 망설였지만, 대출이 가능하다는 말을 듣고 결국 계약을 했습니다. 시중은행 두 곳에서 총 1억 3천만 원, 저축은행에서 추가로 4천만 원을 빌려 계약금과 중도금을 마련했습니다. 월급으로는 감당이 어려웠지만, 분양 당시보다 가격이 올라 ‘팔기만 하면 이익’이라는 말만 믿었습니다.

하지만 현실은 달랐어요. 입주 시점이 다가오자 금리가 오르고, 부동산 경기는 냉각됐습니다. 기대했던 전세 세입자도 구하지 못했고, 매도는커녕 분양권을 포기하면 위약금까지 물어야 했습니다. 결국 원금은커녕 이자조차 감당이 어려워졌고, 3년이 지나자 빚은 1억 7천만 원으로 불어났습니다. 그 무게에 매일이 두려움과 자책의 연속이었어요.

3. 위기: 개인회생 결심까지의 상황 (약 20%)

결정적으로 마음을 먹게 된 건, 카드 대금이 연체되며 신용등급이 급락하고, 직장 내 복지 혜택 일부마저 제한되면서였습니다. 제 이름으로는 아무것도 할 수 없다는 현실이 너무 참담했습니다.

그 전까진 가족에게조차 말 못 하고 혼자 감당하려 했지만, 결국 어머니께 털어놓았습니다. 처음엔 놀라셨지만 “돈보다 네가 더 중요하다”는 말을 해주시더라고요. 그 말에 정말 많이 울었습니다.

인터넷 검색을 통해 개인회생이란 제도를 처음 알게 되었고, 몇 주간 고민하다 결국 상담을 받았습니다. 상담받을 때는 아직도 ‘내가 이 나이에 이런 걸 해야 하나’ 하는 자괴감이 컸어요. 하지만 상담사가 “젊기 때문에 더 빨리 회복할 수 있어요”라고 말해주셨을 때, 마음속에 작은 희망이 피어났습니다.

4. 해결: 개인회생 진행 과정 (약 25%)

상담부터 법원 인가까지는 약 5개월이 걸렸습니다. 그동안 월급명세서, 통장거래내역, 채무증명서 등 서류를 꼼꼼히 준비해야 했고, 회사에 들킬까 봐 전전긍긍하기도 했습니다. 다행히 모든 절차는 비공개로 진행돼 직장에 알려지지 않았고, 제 상황에 맞는 변제계획안이 법원에 접수되었습니다.

법원은 제 소득과 생활비 등을 고려해 매달 38만 원씩 3년간 갚는 계획을 인가해줬습니다. 인가가 떨어졌을 때는 정말 눈물이 날 정도로 안도감이 밀려왔어요.

처음 몇 개월은 생활비가 빠듯했지만, ‘이자만 내는 삶에서 벗어났다’는 생각에 견딜 수 있었습니다. 친구들과 외식도 줄이고, 중고거래를 활용하면서 절약에 눈을 뜨게 됐어요. 무엇보다 제 자신을 원망하지 않고, 다시 시작하려는 마음을 갖게 된 게 가장 큰 변화였죠.

5. 결말: 현재의 변화와 희망 (약 15%)

현재는 변제 8개월 차입니다. 큰 지출은 없지만, 매달 계획적으로 지출하며 생활을 꾸려가고 있습니다. 예전엔 ‘빚진 인생’ 같았지만, 지금은 ‘갚아나가는 인생’이라 생각해요. 혼자서 모든 걸 해결하려 하지 않고, 필요한 도움은 받되 책임감 있게 행동하려 합니다.

앞으로는 재무 공부도 더 하고, 적은 돈이라도 제대로 저축하며 살아가려 합니다. 이 경험이 부끄럽기보다는 제 인생의 한 과정이었다고 생각하려 해요.

혹시 저처럼 어린 나이에 무리한 투자를 했다가 어려움에 빠진 분들이 있다면, 꼭 말씀드리고 싶습니다. 너무 늦기 전에, 용기 내서 상담 받아보세요. 개인회생은 ‘끝’이 아니라 ‘다시 시작’할 수 있는 제도입니다. 저처럼요.